小贷“关门”消金“开窗”

本文来自合作媒体:DoNews,作者:陈少亮。猎云网经授权发布。

8月20日,最高法发文修改民间借贷利率司法保护上限,由之前以24%和36%为基准的“两线三区”调整为同期LPR的四倍。

田世宏指出,目前标准缺失以及滞后老化的问题仍然存在。随着信息技术、生物技术等新技术发展以及健康、生态等理念升级,人们的生产生活方式将不断变化,新的需求不断增长,标准也将随之提升。

疫情期间,线上拉动作用显著。在线下门店销售额大幅下滑时,名创优品线上销售额一度增长300%,直至熬过了疫情,冲锋到纽交所门口。

她以2021年《故宫日历》的“丰年禾黍香”主题为例,从生肖“牛”作为切入点,着重表达的是千百年来的农耕文化与农耕文明。再如前些年的禽鸟、瑞兽主题,古人宴饮、娱乐主题等等。“这本书的最大亮点在于,它把故宫碎片化的知识进行了全面、系统的梳理和深入浅出的呈现。通过一本小小的日历,就可以在一年的翻阅中,对这一主题下的中国古代历史文化右一定了解。”

投资不成,阿里只能亲自操刀。虽然阿里具备C2M的供应链优势,这也是名创优品成功的关键之一:缩短工厂到店铺距离,从而压缩价格空间,但不得不说阿里也有自身短板。

以diss马云吸引声量的叶国富,怎会想到在名创优品上市之际,迎来了逍遥子的还击。

阿里作为平台方,而非品牌方,面临最大的问题,则在于与厂商的博弈。既要保证低价供应,又能让厂商盈利,同时还能换来整店的销量和顾客的回头率。

今年7月30日,正值暑假消费旺季,拼多多豪掷1亿对用户标注的“真香”品牌,进行了定向补贴,这些品牌包括苹果、荣耀等智能手机,小米手环、苹果耳机等数码潮品。

实际上,这些年阿里与腾讯在战略投资还是有差距的。美团、京东、拼多多、哔哩哔哩、快手、小红书、滴滴、特斯拉等一众大咖皆被腾讯揽入怀中,而一向喜好对被投公司进行掌控的阿里,错失了电商、社交、短视频等领域的黑马,竞争地位并不乐观。

风控才是所有信贷业务发展的终极核心,在风控适当的情况下,场景就不是必须要有的前置条件。当然如果说风控缺失的情况下,即使再强调场景,业务同样是不可持续的。

例如,我国首个养老服务领域强制性国家标准《养老机构服务安全基本规范》一经颁布,立刻引发了全社会的关注。“从养老服务机构来看,依托标准能够实现自身规范化、规模化发展,最大限度保证服务质量和效益;从养老产业发展来看,依托标准能够实现各类资源的优化配置,促进养老服务与相关行业的信息互通、融合发展。”市场监管总局标准技术司负责人陈洪俊说。

新冠肺炎疫情期间,口罩成为了生活中的必需品,但儿童口罩却一直存在标准不一的情况。不管是成人版还是改装版儿童口罩,儿童佩戴时都会出现密封性差、防护效果不理想等情况。

在具体的业务上,两者目前从事的业务并没有严格的界限,但从宣传及市场侧重点看,小贷公司的模式相对传统一些,贷款既有抵押模式,也有无抵押模式,信贷资金也没有场景;而消金业务基本上全部为纯信贷业务,对借款人资金去向比较关注,也即大多数信贷是有场景的。但目前小贷公司也在向消金模式转化,此次上市受阻的蚂蚁科技背后背后大量信贷业务虽然是小贷公司在支撑,但很显然它是非常注重资金的使用场景。因此,两者目前业务发展是融合的态势。

相距甚远,阿里不得不加快速度。如果名创优品赴美上市是一大刺激,那么更早的刺激或许来自拼多多的“真香节”。

当然,随着时间推进,这期间博弈,最终将演化为实力厂家之间的争夺,到那时又将是血流成河的大洗牌。这是商业最复杂考验,也是残酷所在。

毋庸置疑,平价生意有利可图,但前提在于如何运营。一般平价生意的赚钱逻辑是:在人流密集地方高度布点,从厂家低价拿货薄利多销,规模化开店打开利润空间。

淘宝C2M事业部营销总监郑靓曾表示,工厂清楚地算过账,他们能通过这个节日打出爆款,从而产生大量订单。而到了线下,阿里1元店就成了线下直播间。

在赵波看来,创新与标准相结合,所产生的“乘数效应”能更好地推动科技成果向产业转变,形成强有力的增长动力,真正发挥创新驱动的作用。

实现高质量生活,需要高质量标准。今年上半年发布的1000多项国家标准,关乎百姓衣食住行各个方面。

既然线下不是最灵活机动的打法,为何阿里仍要入局?底层思考逻辑是什么?

今年新修订的《平板电视与机顶盒能效限定值及能效等级》强制性国家标准,针对8K电视提出能效等级要求,为超高清电视市场准入提供了依据。对此,业内专家表示,该标准的发布实施,将显著提升我国平板电视产品能效水平,推动超高清晰度显示产业快速发展。

在B端,淘宝特价版上线的同时,“超级工厂计划”和“百亿产区计划”就已同步提出,如今淘宝特价版又与1688打通,同时负责人皆为同一人,1688商家成为淘宝特价商家的最大供给源头;C端,阿里系的银泰百货、高鑫零售也能提供一定线下运营经验。

近期,监管又下发了一个消费金融的通知——《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》,通知中明确说明,消费金融公司、汽车金融公司可申请将拨备覆盖率,从原来的150%,降至不低于130%。这一变化直接给消金公司增加了20%的流动资金。纵观今年消费金融牌照突然解冻,第三方机构预测,消费金融将迎来一段发展黄金期。

首先要看市场规模是否足够大。这里无需过多赘述,下沉市场的潜力,早已有目共睹。其次是,线下店能解决怎样的痛点,创造怎样的价值,或者讲述何种故事,才是关键所在。

但消金公司更高的监管级别就意味着更低的风险,在P2P当道的前几年,小贷公司无论是在本省范围内从事业务,还是全国.它总归而言是是拥有牌照的正规军,如今P2P仅剩3家,小贷自然就成了垫底的哪一个,面临严监管也将是大势所趋。

而且“1元更香节”是产业带工厂的专属节日,未来每年10月10日都将定期举办。这足以说明阿里对厂货,或者说C2M模式的重视。

名创优品虽然也强调从工厂到店铺,但仍然是贴牌产品,而拼多多则缺少了对商家的关注和运营。于是,阿里从缝隙里找到机会,“推广厂牌”才是阿里1元店的差异化所在。

市场监管总局相关负责人表示,标准作为科学技术和实践经验的总结,可以更有针对性地为疫情防控提供专业支撑。疫情发生以来,市场监管总局(标准委)批准发布了《消毒剂良好生产规范》《喷雾消毒效果评价方法》等9项与疫情防控相关国家标准,完成了《五色疫情风险评估地图管理规范》《防控新型冠状病毒肺炎社区工作指南》等国家标准立项评估,并加快疫情防控相关检测方法标准和检测用标准样品研制,有效提升了防护产品质量和疫情防控能力。

住,《农村三格式户厕建设技术规范》《农村三格式户厕运行维护规范》《农村集中下水道收集户厕建设技术规范》等3项推荐性国家标准,把农村户厕改造作为农村人居环境整治的突破口,补齐了农村户厕和粪污处理衔接的短板,有力推进了农村“厕所革命”的开展。

《故宫日历》十二载典藏版 故宫出版社供图

阿里和厂商需要不断确定哪些产品适合展示、能出爆款、可做1元特价,又该用哪些产品来实现盈利。毕竟1元店的生意肯定不都是1元,而是诱人又充满陷阱的“1元起”。

近两年,名创优品不仅覆盖了主流电商平台,甚至推出“名创优品员工内购”小程序,同时也搭建起私域流量社群,试图将线下用户导流至线上。

显然这并不足够。阿里弯道超车的机会,寄希望于线下1元店,来承担导流之重任,甚至有传言称3年要在全国开出1000家店。

在非常时期,标准为各行各业有序运转提供了丈量的“尺子”。

消金和小贷的区别在哪?

从场景的诞生到发展高峰,场景几乎成了开展消费金融业务的前置条件,但近年来这个论调似乎发展过于火热,过度追去场景导致消费金融业务泛滥且超前消费趋势明显,消费者的负债压力日渐增大。因此在笔者看来,消费金融公司在业务拓展过程中并不能一味的去热炒场景,不能用所谓的场景来替代本应该有的风控。

故宫博物院原常务副院长、故宫出版社社长王亚民表示,12年来,《故宫日历》让中国传统文化和故宫文化以“国宝日读”的全新方式,走近大众,并跟读者每天的生活紧密联系在一起,让读者了解中华优秀传统文化、故宫文化。由于日益扩大的社会影响和其独特的故宫“红砖头”形象,被很多读者誉为“中国最美日历”。

故宫博物院原副院长、《故宫日历》主编陈丽华介绍,十二册《故宫日历》收录了四千多件文物珍品,上至新时期时代,下至近现代,纵跨各个历史时期;并涵盖陶瓷、青铜、绘画、法书、玉器、雕塑、宫廷珍宝、明清家具等各个文物门类,可以说“《故宫日历》十二载典藏版”不仅是十二册日历,更是一套“纸上博物馆”。

“对企业技术创新而言,标准是固化技术成果的重要形式;对产业发展而言,标准是促进产业规模化的重要途径;对社会治理而言,标准是规范产业质量水平的标杆。”中国电子技术标准化研究院院长赵波表示,相关标准的发布有力促进了各领域健康发展,一方面标准的制定及时反映了技术进步和产业转型升级的需求,发挥了标准引领产业发展的积极作用。另一方面,相关标准的及时发布,有效维护保障了广大消费者的权益,促进了消费升级。

11月2日,银保监会、中国人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,意见的发布代表着99%以上的小贷公司都将面临无路可走局面。监管密集的发文,让金融界感叹——互联网金融路可能要走到头了。但在关上一扇门的时候,也一定会开启一另外扇窗。

理顺了阿里1元店的意图,接下来不妨谈谈平价生意赚不赚钱,怎么赚钱?

毛利率30%是什么水平?上市多年的永辉超市,近几年的综合毛利率水平在20%左右,而资本比较关注的生鲜电商赛道,如前置仓如果毛利水平保持在20%以上,就是比较优秀选手。

衣,《足部防护 鞋(靴)限量物质要求及测试方法》国家标准,规定了防护鞋靴中的限量物质分类、安全性要求分级等,有利于保护穿着者足腿部免遭作业区域危害;《强光源防护镜》等2项国家标准,明确了强光源防护镜产品质量要求,将有效保护强光源用眼从业人员眼面部安全。

截至2020年上半年,拼多多活跃用户数已达6.8亿人,阿里巴巴的活跃用户也不过才7.26亿人。而剑指拼多多的淘宝特价版上线后,截至8月份的月活用户为5500万,与拼多多5.68亿的月活相差了近10倍。

食,《食品追溯二维码通用技术要求》规范了二维码技术在食品追溯领域的应用和发展,将更好发挥其“来源可溯、去向可追”的作用。前不久,食品安全国家标准审评委员会还审查通过了食品冷链生产经营卫生规范,对食品冷链生产、加工以及运输、销售的各环节提出了相应的强制性食品安全要求。

但经历过“见世面”“拓视野”的人们,此时需要的是更新鲜的面孔和体验。价格是更低了,但产品的质量、丰富度又该作何解?

早年,名创优品还是籍籍无名的小辈,叶国富却多次公开叫板马云,尤其在马云提出新零售理论时,叶国富更是嗤之以鼻喊出“未来3-5年(从2016年开始),电商会死掉一大片”。

市场监管总局副局长田世宏表示,众多民生领域的标准从无到有、从有到优,为不断满足人民群众日益增长的美好生活需要提供了有力支撑。

此前,618大促期间,淘宝特价版就曾试水过1元活动方案,在6月15日单天的新注册用户数就达到了百万左右。

“在互联网、新媒体等成为主要阅读载体的今天,以《故宫日历》为典型的日历书,依然势不可挡地走进千家万户,正式因为它切实满足了读者‘碎片化的知识日读’的实际需求。也正是这样的‘日读、日学、日赏’,让读者亲近优秀传统文化,让传统融入生活。”他说。

如若是连锁门店形式,则必然须具备差异化的竞争点。在「DoNews」看来,宣传推广“厂货”概念,或许才是阿里最大的图谋。从以下词汇中,便能体会一二:“一元体验店”“厂货橱窗计划”。

“体验”“橱窗”本身就有强烈的展示、陈列意味,这种直观可触摸可观赏的体验,是线上所不能做到的,这才是阿里要在线下开店的根源所在。

也许以后,会在名创优品旁边、地铁出站口看到阿里1元店的密集布局。但它会以怎样的形态出现,一线城市如盒马大店、低线城市类盒马mini?是加盟、直营还是合伙人?

阿里1元店于上游如何改造小工厂,下游又以何种形态覆盖不同区域市场,显然值得期待。

阿里作为平台方,很难参与产品创新及研发,在市场反应上,可能不及名创优品的亲力亲为来得更有深度和快速。

引领产业发展促消费升级

经济日报·中国经济网记者 郭静原

实现高质量生活,需要高质量标准。今年以来,一批批全新的国家标准走进我们的生活,众多民生领域的标准从无到有、从有到优,为不断满足人民群众日益增长的美好生活需要提供了有力支撑。

行,我国电动汽车领域首批强制性国家标准——《电动汽车安全要求》《电动客车安全要求》和《电动汽车用动力蓄电池安全要求》相继发布,以原有推荐性国家标准为基础,与我国牵头制定的联合国电动汽车安全全球技术法规全面接轨,将进一步提高和优化对电动汽车整车和动力电池产品的安全技术要求。

而恰恰在这个关键节点,阿里宣布推出线下1元店。其反应之迅速,足见阿里的在意程度。

最后,是否能发挥阿里巴巴的优势。

消费金融牌照的火热本质上是在强监管下,需要探索出一个适合当下消金业务发展的风控方案。我们试想,当小贷面临长时间的严监管后,谁又会是下一个裸泳的呢!

5月6日,《儿童口罩技术规范》国家标准出炉。该标准适用于6岁至14岁儿童,这是我国乃至全世界公开发布的第一个儿童口罩标准,综合考量了儿童生理发育及行为特点、皮肤特性、呼吸要求、防护和耐受能力等。业内人士表示,儿童口罩国家标准制订公布得非常及时。一方面,有了国家标准,口罩生产商就可以“对标”生产,杜绝盲目、无序、无标生产;另一方面,家长也能“对标”购买,让孩子佩戴标准口罩,安全更有保障。

所以,与其说是狙击名创优品,不如说是对抗腾讯。

更让阿里警惕的当然还有拼多多。

平价的完美日记被爆出将于年底上市,2元一个包子的巴比馒头成功登陆上交所,“小资十元店”名创优品也向SEC递交了招股书。

如今看来,逍遥子开始启动淘宝特价版线上与线下的融合之路,而叶国富却早已放下此前的“傲娇之气”,频频向线上发起进攻。

再看美版的1元店——“Dollar Tree”(美元树),通过精细化运营,在全球开店近15000家,冲进500强榜单,毛利润率、净利润率也曾双双超过沃尔玛。

根本上讲,虽然两者同属金融借贷场景的业务,但两者有着有着严格的不同,小贷公司由地方政府的省金融办监管,而消费金融则归属人民银行和银保监会管理,后者有发展十余年历史,但目前全国范围内也仅有30家,这还包含了今年刚刚获批牌照的5家消金公司。布局基本上是一省一家,而小贷公司在数量上则要远多于消金。

今年前7个月,国家市场监管总局(标准委)共发布国家标准十余批,数量达到1000余项,涉及卫生防护、健康安全、食品、消费品、信息技术、交通运输、工业制造、农业农村等多个领域,几乎涵盖了社会经济中的方方面面。从消毒剂安全性评价,到家用电器噪声界定,再到超高清电视能效指标……小到吃穿住行,大到经济发展,一批批国家标准正在改变我们的生活。

马云新零售理论的核心是线上与线下的融合,而叶国富认为电商存在先天不足,新零售必然脱胎于实体。

总结起来,阿里1元店的逻辑,依然是阿里新零售中,一以贯之的打法——B端抓小,C端抓大,充分解决两者间的供需匹配。如盒马鲜生,上游改造小而散的生鲜供应链,下游则以不同形态覆盖全渠道全客群。

而在商家合作层面,阿里的流量显然更贵,商家更倾向于与谁合作,形势不言而喻。相关数据显示,截止目前淘宝特价版总计有120万产业带商家,而根据拼多多2019年财报,其平台年活跃商家数超过510万。

一旦名创优品成功赴美上市,又将诞生一个拼多多式对手,阿里必须做出回应。更何况,为名创优品站台的是腾讯。在多领域都有交锋的腾讯和阿里,在综合零售领域也终会有一战。

以低价作为与用户连接的纽带,用户的忠诚度往往没有保障。即便线下导流提升,但也极易流失,阿里想靠1元店超车拼多多,绝非朝夕之事。

看在眼里,计上心头。10月10日,阿里选择在拼多多周年庆期间,上线“1元更香节”,指向性不言自明。最重要的,活动时间持续至11月11日,不仅在为即将到来的双11造势,还有对新增流量的渴望。

根据名创优品招股书,即便在疫情影响下,截止到2020年6月30日,名创优品营业收入为89.79亿人民币,毛利率达30.4%。

据悉,阿里首家1元店是线下快闪形式,如果未来还以快闪方式进行,则不会存在房租人力等成本高企的难题,反而是不错的流量入口。

据悉,此次发行的“《故宫日历》十二载典藏版”为限量发行,全球共编号限量9999套,该套盒中除完整展示了自2010年至2021年的十二册日历外,同时附有《紫禁城建成600年纪念券》,此券正面选用紫禁城代表性建筑太和殿为主景,背景辅以紫禁城鸟瞰图,背面选用故宫九龙壁右侧第一条龙为主景图案,使雄伟壮观和历史深邃同时展现。为呼应《故宫日历》的生肖主题,还附赠了一本故宫博物院典藏晚清海派画家任预的《十二生肖图》高仿图册。该册页纵32.5厘米,横40厘米,每开绘制一个生肖,且生肖与人物、山水、花鸟画相融合,组成了不同的生肖故事。现已在京东首发,故宫博物院出版旗舰店和院内故宫书店也已开始预售。(完)

当然,这都要基于阿里大力铺开1元店的前提下。不管怎样,阿里想进可攻名创优品,退可攻拼多多,但已身处包围圈的阿里在1元店上,其还处在探索的路上。

场景会不会成为消金的唯一出路

阿里此时祭出“1元更香体验店”,似是顺应了宏观大势,但最重要的还是对自身新零售版图的捍卫。这其后也掩藏着阿里不愿被揭穿的警惕、焦虑和野心。

专家表示,一个关键指标的提升,会带动企业进行技术改造和质量升级,甚至还会带来整个行业重新“洗牌”。

陈丽华透露每次的编纂过程都是相互交流、重新梳理、从不同角度研究阐述的过程。每年编纂日历的时候都要选取三倍于日历的近千张文物照片,进行层层筛选、重重考量,紧密联系内容的同时,兼顾美学、文化等综合因素,最后确定365件作品。

厂牌实际上也就是白牌产品,从消费社会角度来看,中国或许也会像日本过渡到第四消费社会,即反品牌的无印良品时代:人们不再一味追求品牌概念,更注重物品实用价值。阿里是否在提早押注一个新的厂牌时代,也未可知。

因此就牌照价值而言,消金的价值是要远高于小贷牌照的。即使大名鼎鼎的互联网巨头BATJ也是都是部分今年才获得牌照,这还包括曲线方式获得牌照的几家公司。

曾经,下沉市场热闹拥挤的2元店,被“电商大一统”挤压吞噬。人们从拥挤的小格间里,走进了手机轻点触碰就能买到全国好物的时代。如今随着线上流量见顶,下沉市场又能看到2元店重新回归的时刻。

线下店不仅为商家提供直接触达消费者的通道,让消费者看到源头厂货的品质,同时也强化消费者对于C2M货品的认知。

在国内传统的金融模式中,只有企业金融服务才有上下游一说,在个人信贷领域不存在上下游。但随着消费金融业务在国内如火如荼的发展,个人信贷业务也出现了上下游的关注点。所谓的个人信贷业务中的上下游其实就是消费金融中所注重的场景,上游即为用户通过什么渠道享受金融服务,下游即为信贷资金要流向何方,也即场景。

这就好比去美容店,美甲项目只是导流,真正赚钱的项目则在其他。美元树的产品就分三类:基本消费品、多样化产品、季节性商品,基本消费品不赚钱,只为了吸引顾客,进店顾客多了,自然带动后两类产品销售。

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